當您向銀行申請貸款或辦理信用卡時，銀行都會調閱客戶的聯徵紀錄。若聯徵不理想，銀行多半會婉拒客戶的需求。然而，聯徵報告為什麼如此重要？它究竟記載了哪些內容？能否自行查詢聯徵報告？在本篇文章中，我們將解答您對「聯徵」的各種疑問，讓您對聯徵有更深入的了解。

由於這些紀錄相當詳細且客觀，銀行在處理客戶的貸款需求之前，通常會先檢視客戶的聯徵報告，以評估是否存在風險。然而，聯徵中心也多次強調「信用評分不宜作為交易准駁的唯一依據」。因此，即使聯徵報告不太理想，如果客戶能夠提供更多有力的證明，銀行仍有可能批准貸款申請。

【聯徵中心】

聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一跨金融機構的信用報告機構。其主要職責包括蒐集個人和企業的信用報告、發展信用評分，並建立全國信用資料庫，供會員機構查詢信用紀錄和營運財務資訊。

根據《銀行法》的規定，聯徵中心受到金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會等三方監督，屬於公平公正的第三方機構。因此民眾不必擔心自身的信用資料會被盜用或偽造。聯徵中心實行會員制，只有屬於聯徵中心的會員機構才有權向聯徵中心查詢客戶的信用報告。目前，聯徵中心的會員機構總共有429家。

• 本國銀行(39)
• 外國銀行在台分行(22)
• 票(證)券金融公司(9)
• 信用合作社(23)
• 漁會信用部(28)
• 農會信用部(283)
• 人壽/產物 保險公司(16)
• 信用卡公司(4)
• 其他金融機構(5)

聯徵報告包含信用卡資料、借貸資料、票信資訊、聯徵查詢紀錄、信用評分、通報紀錄等詳細資訊。

信用卡資訊：

• 信用卡持卡紀錄
• 信用卡戶帳款資訊
• 信用卡債權再轉讓及清償資訊

借貸資料：

• 餘額明細
• 逾期、催收、呆帳記錄
• 主債務債權再轉讓及清償資訊
• 共同債務、從債務、其他債務資訊

票信資訊：

• 退票紀錄
• 拒絕往來紀錄

聯徵查詢紀錄：

• 當事人查詢紀錄(每人每年有一次免費查詢機會)
• 信用評分：信用分數通常介於200到800之間，分數越高表示信用品質越好。原則上，550-600是貸款能否成功的分水嶺。此外，在某些情況下，信用評分會顯示「此次暫時無法評分」，通常是受監護宣告、信用資料不足、有爭議者才會如此顯示。
• 通報紀錄：曾被列為警示帳戶或涉及詐騙通報案件等紀錄，也會顯示在內。

聯徵多查(近期查閱紀錄)會保留近一年的紀錄，但銀行只能看見近三個月的紀錄，因此若民眾在近三個月內有被查詢紀錄，只要等三個月後再申請，銀行就不會看到近期的被查詢紀錄。

然而，大部分信用紀錄是不限於三個月消除的範圍內，如貸款申請、信用卡申請、信用卡額度調高、預借現金、催收呆帳、警示帳戶等，幾乎都會在聯徵報告留下1-3年的紀錄，因此民眾在與金融機構申請任何金融交易前，都應謹慎考慮是否會影響信用報告。

查詢聯徵報告主要有以下幾種方式：

• 委託銀行代查。
• 申請自然人憑證，上聯徵中心官網查詢。
• 至「TWID投資人行動網」APP，申請憑證查詢。
• 前往郵局申請查詢，每人每年有一次免費查詢機會。
• 填寫表單郵寄聯徵中心申請查詢。
• 親赴聯徵中心查詢。

雖然銀行會檢視是否在近期有過多金融機構查詢的聯徵紀錄，但自行查閱聯徵是不會留有紀錄的。因此，當民眾要申請貸款前，建議先自行查詢聯徵紀錄，確認自己的信用報告是否有負面記錄。

• 增加銀行往來紀錄：未使用信用卡或未與銀行有往來紀錄者，相當於「信用小白」。信用空白的情況會讓銀行難以評估信用是否正常，且多數銀行會採取不冒險的作風。若民眾想增加與銀行的往來紀錄，可以從申辦信用卡開始，但須盡量避免預借現金、只繳信用卡最低還款金額、信用卡循環利息等，這些行為都會對信用產生負面影響。
• 嚴格管控負債比：若向多間金融機構申請貸款，會導致負債比提高。負債比過高就等於您承擔的債務太重，收入無法償還債務。若民眾計劃再次申請貸款，需先降低負債比。民眾可以考慮向不會留下聯徵紀錄的民間機構貸款，先償還部分貸款，再申請新的貸款。
• 避免不良繳款紀錄：避免逾期、催收、呆帳等不良繳款紀錄。若使用信用卡，應在每月到期日前完成繳款，不要只繳最低應繳金額，若怕忘記繳款，可設定自動扣繳按時還款。
• 其他應避免之事：避免以不良方式使用信用卡、避免擔任保證人、避免聯徵多查等，上述行為都會在聯徵報告留下記錄，並對信用報告造成負面影響。