信用卡是一項極為方便的支付工具，它讓人們以自己的信用作為擔保，從而享受延後付款的便利。不僅如此，它還能讓持卡人預借現金、分期付款、只繳納最低應繳金額，並推出滿滿的優惠與回饋，吸引民眾趨之若鶩，申辦信用卡。

事實上，使用信用卡本身是件好事，正確的使用方式也能提升信用評分。但若持卡人用不當的習慣使用信用卡，陷入高額循環利息，不僅會對信用產生負面影響，還可能背負沉重的信用卡債務。

甚至在面臨資金短缺，無法償還貸款時，有些人可能會考慮能否借助信用卡支付貸款，然後在下個月支付信用卡費用。但實際上，銀行並未提供信用卡支付貸款服務，因為這種做法會增加銀行的風險，對持卡人的信用評分也極其不利。

首先，銀行並未提供信用卡繳貸款服務，也無法將貸款自動扣繳與信用卡綁定在一起。其原理很簡單，使用信用卡就是一種短期借貸，您這個月的信用卡花費多少，下個月就需要還多少。相比之下，一般的貸款通常是長期貸款，還款期限少則一年，多則三、四年。

若銀行允許持卡人使用信用卡支付貸款，就相當於要承擔短期貸款與長期貸款的雙倍風險。而銀行是以營利為目的的金融機構，並不會願意承擔這樣的風險。倘若持卡人堅持用信用卡還貸款，就需要使用信用卡預借現金來還款，這種方式就是以債養債，陷入高額循環利息的開端。

【長期貸款與短期貸款的差異】

• 長期貸款：例如車貸、房貸、土地貸款等，具有較長的還款期限，通常超過一年，甚至可以透過增轉貸延長到數年。這類貸款的優勢在於還款期限長，每月還款金額較低，且享有相對較低的利率。
• 短期貸款：以信用卡為例，其還款期限通常不超過一個月，因此需要每月償還全部借款金額。雖然短期貸款的利率較高，但若能每月按時償還借款全額，原則上不會有什麼問題。

由於短期貸款的風險較高，銀行通常不會批准過高的借款金額。反之，長期貸款有擔保品的抵押權，貸款機構容易批准較高的借款金額。如果持卡人試圖用信用卡來還長期貸款，會導致原本的長期貸款變成短期貸款。不僅下個月的還款金額會提高，若無法按時還清全額，就會產生高額的循環利息，陷入以債養債的負面循環中。

【金管會限制】

曾經有公股銀行與建商私下合作，允許民眾使用信用卡支付訂金，甚至能用信用卡支付每期房貸，讓金融市場產生負面影響，增加大量風險。日後為了避免此類事件再次發生，金管會修訂《信用卡自律公約》，禁止民眾使用信用卡支付房貸，僅限用於支付訂金。然而，考慮到某些建案的價格較高，訂金最少也要百萬起跳。因此，金管會也提醒銀行盡量不要讓民眾刷信用卡支付高額訂金，以減少風險。

預借現金是信用卡功能的一種，您可以在各大超商ATM、網路、臨櫃申請預借現金，不得不說，這樣取得現金的管道確實非常方便。但預借現金這項功能通常伴隨6%到15%的循環年利率。若您未能在當期償還預借款項，那您將要承擔極高的循環利息。

事實上，儘管民眾能在當期還完預借款項，預借現金也不適合經常使用。若民眾頻繁使用預借現金，銀行可能會認為您是否處於經濟拮据的情況，是否入不敷出，甚至未有存款，這些都會影響您的信用評分。因此，一般人根本不會動用預借現金，甚至是使用預借現金還貸款。

申辦貸款不一定全是壞事，因為債務可以分為好債和壞債。好債通常擁有較低的利率，可以為您帶來投資回報，而且還款壓力較小，可次要償還。壞債則擁有較高的利率，可能會增加財務負擔，必須優先償還。

當民眾負債纏身時，首要步驟應該是區分各種債務的種類、利率、還款金額和還款期限，並進行債務整合。優先償還對您影響較大的債務，例如信用卡債務。若您仍面臨資金缺口，可以考慮向親友借款，然後將借來的資金償還高利率和高支出債務。%至3%，若是還款困難可以通過和申辦專員溝通來協調，較為靈活。

另一個方法可以向民間貸款機構申請增轉貸服務，將多筆貸款整合為一家貸款公司，並重新評估利率和還款期限。這樣的處理方式可以減少債務負擔，讓財務情況更加可控。