若您的土地屬於原住民保留地，您會發現辦理貸款相當困難。由於原住民保留地受到嚴格的法規限制，大多數銀行不願意承接原住民保留地的貸款請求，唯有土地銀行推出信用貸款性質的原住民貸款。即便順利提出貸款申請，原住民保留地的貸款額度也比一般土地貸款額度要低上許多。

然而，究竟為何原住民保留地的貸款申請如此困難？為何銀行不願意受理貸款？在本篇文章中，我們將清楚說明有關原住民保留地的種種限制，以及您可以向哪些機構申請貸款，讓您更加了解您名下土地的情況。

據《原住民保留地開發管理辦法》第3條所示，原住民保留地指「為保障原住民生計，推行原住民行政所保留之原有山地保留地及經依規定劃編，增編供原住民使用之保留地」。簡單來說，這是政府為了保障原住民生計，推動原住民事務，而特別劃撥的國有土地，供原住民耕作、居住及維持他們的生活。

目前，原住民保留地實際面積約25萬餘公頃，分佈零散且不相連，其土地用途主要以宜林、宜農、宜牧等三大指標劃分。

• 宜林約70%
• 宜農約24%
• 宜牧約1%
• 其他土地約5%

由於原住民保留地多被劃分為鄉野，不僅與自然保護區、水源水質水量保護區重疊，還有約4%的土地位於國家公園範圍內。這類型土地是出於環境保育意識而依法劃設，換句話說，就是無法申請貸款。

一般來說，民眾只需具備法定申貸年齡，即18歲，且名下具有土地，就符合土地貸款的基本申請條件。然而，原住民保留地情況特殊，申請者在申請之前需要確認自己名下的土地屬於哪種類型。如果土地被劃定為保育地，則無法提出貸款申請。

目前可以申貸的土地類型為農地、建地以及工業用地。若名下的土地類型不符合，理論上是無法進行貸款申請。但若民眾想嘗試申貸，需要先進行土地類型變更。

此外，依據《原住民保留地開發管理辦法》第18條規定：「原住民取得原住民保留地所有權後，除政府指定之特定用途外，其移轉之承受人以原住民為限」。這意味著非原住民身分者，原則上是無法獲得原住民保留地所有權。

原住民保留地申貸限制：

土地類型

• 保留地需為農地、建地、工業用地。
• 不可為保育地。

身分限制

• 持有人需為原住民身分。

【為何銀行不願受理原住民保留地貸款】

• 土地貸款風險較高，銀行更傾向承辦房貸。
• 銀行偏好的土地類型為都會區建地，而原住民保留地多分佈在偏鄉。
• 若土地被法拍，需賣給同為原住民身分的買家。

由於上述種種限制，若銀行決定受理原住民保留地貸款需求，而申請人無力償還貸款，導致土地被法拍。在這種情況下，銀行只能尋找同為原住民身分的買家來購買土地，也正因如此，大多數銀行不願受理風險高、程序複雜的原住民保留地貸款。

由於原住民保留地的特殊性，能成功向銀行申貸不容易。若民眾有貸款需求，諮詢民間機構往往會更容易取得協助。民間機構在申貸方面具有較高的彈性，無論是信用瑕疵、信用紀錄空白、無法提供收入證明、負債比過高、或者有貸款遲繳紀錄，他們通常都能為民眾媒合合適的貸款方案。

然而，若您有信用不良等情況，並且需要申請原住民保留地貸款，由於風險因素較高，有些機構可能無法核准較高的貸款金額，並會要求您提供自然人憑證查詢信用報告，以進行評估和批准。1%至3%，若是還款困難可以通過和申辦專員溝通來協調，較為靈活。

向民間機構申請原住民保留地需準備的文件：

• 土地權狀正本
• 土地所有權人身分證正本
• 土地所有權人印鑑章
• 土地所有權人印鑑證明 (3個月內為有效期限)
• 土地所有權人自然人憑證IC卡

各家貸款機構所需的文件可能會有所不同，建議先行致電詢問。