有借有還，是維持信用的方式。以借貸關係來說，也是應該履行的義務。然而，現代人生活忙碌，難免會因為各種原因而忘記還款。當然，如果能按時穩定還款是最理想的情況，但若真的忘記繳款會產生什麼後果呢？及時補款能彌補嗎？忘記還款會對個人信用產生什麼負面影響？本篇將以汽機車貸款為例，說明遲繳貸款可能會產生的後果。

申請汽車貸款的主要機構多以銀行為主，但若是申請機車貸款，因銀行只願意承辦重型機車貸款服務，所以機車貸款承辦單位多由民間機構擔任。然而，無論是向銀行申請汽車貸款還是向民間機構申請機車貸款，若無法按時還款，都有可能會面臨車輛被拖吊的情況喔。

汽機車貸款遲繳一天

• 銀行：若向銀行申請汽車貸款，遲繳一天有可能會產生相應的聯徵紀錄，且會稍微影響信用分數。借款人可以主動聯繫銀行承辦員，並盡快補繳應還金額，銀行專員可能不會在聯徵報告中註記遲繳情況。
• 民間：無論是向民間申請汽車貸款還是機車貸款，遲繳一天通常不會有任何影響。

汽機車貸款遲繳一週

• 銀行：在車貸遲繳一週的情況下，銀行通常會致電催繳，告知借款人需在一定期限內完成還款。這種情況通常會在信用報告中註記遲繳紀錄，導致信用評分下降，同時需要支付額外的滯納金。
• 民間：不論是銀行還是民間機構，在車貸遲繳一週的情況下，通常都會主動聯繫借款人進行催收，且需要支付滯納金。

汽機車貸款遲繳一個月以上

• 銀行：若車貸遲繳一個月以上，不僅會對信用產生負面影響，銀行還會採取催收程序。他們會發送書面信函告知借款人，要求盡快還款。如果催收信函無法達到還款目的，銀行可能會向法院聲請車輛拖吊法拍程序。在這種情況下，借款人需要承擔拖車費用、滯納金等未償項目。若借款人仍無法清償貸款，銀行可能會要求強制扣薪等處分。
• 民間：車貸遲繳一個月以上，通常會被視為惡意遲繳。無論是銀行還是民間機構都有權將車輛拖吊並申請法拍。因此，如果借款人陷入經濟困難，建議主動聯繫貸款機構，說明遲繳原因，並商討後續辦法。

需要特別注意的是，法拍車輛通常會以低於市價的價格進行拍賣，法拍所得未必足以償還全部貸款金額。因此，若借款人的車輛真的被強制拖吊進行法拍，可能會導致借款人在法拍後仍需支付剩餘未償金額給貸款機構。

滯納金：按逾期天數加收一定比例的金額。

強制扣薪：債權人可向法院提出聲請，由公權力介入，每月從債務人應領薪水中扣除一部分來償還貸款，直到貸款還清為止。

• 產生信用不良紀錄：通常，在車貸遲繳超過10天後，貸款機構會致電催收。如果借款人失聯，或遲遲未還款的話，銀行會在聯徵報告上記錄逾期、催收、呆帳等相關信息。一旦聯徵報告上出現遲繳紀錄，就需等待3-5年才能撤銷該紀錄。在此期間內，借款人想再申請貸款就會非常困難。
• 車輛被拖吊法拍：依《動產交易擔保法》規定，只要車貸超過一期(一個月)未繳，貸款機構就有權將車輛扣押，並啟動拖吊程序。一旦車輛被拖吊，而借款人未採取相應措施的話，車輛就會進入法拍程序，並扣押借款人名下財產或薪水來償還剩餘款項。
• 需支付額外費用：車貸遲繳會產生滯納金，而各家機構收取的滯納金都不同，但通常會依據遲繳天數和車貸額度來計算。倘若車輛被拖吊，借款人還需負擔尋車、拖車、保管等相關費用。
• 帳戶被凍結：若車輛被法拍後仍未還完貸款，貸款機構有權向法院申請強制扣薪，法院會凍結借款人的薪資帳戶或名下財產，並將每月薪水扣除三分之一來償還貸款，直到款項結清為止。
• 影響連帶保證人：若借款人的車貸遲繳，一般保證人尚不會受到影響。但若是連帶保證人，貸款機構就會向連帶保證人進行催收，這不僅會影響借款人的信用，還會導致連帶保證人的信用產生負面紀錄。

• 盡快補繳貸款：一般來說，遲繳1-2天不會造成嚴重的影響。貸款機構通常會在逾期後通過電話或簡訊通知借款人盡快還款。倘若借款人未進行相應措施或故意忽略貸款機構的來電，才有可能會影響到信用。因此，若借款人遲繳不足一週，建議盡快補齊貸款，並通知貸款機構，後續才不會產生嚴重的後果。
• 主動聯繫貸款機構：倘若借款人陷入經濟拮据，或有其他情況而無法按時還款，應主動聯繫貸款機構並說明原因。民間機構的通融性較大，有足夠的商量空間，可以和借款人商討出彼此都能接受的解決辦法。
• 申請汽機車轉貸：若借款人短期內無法順利還款，可以考慮申請轉貸。順利的話，可以延長還款期限，並有機會降低利率，有助於減輕短期內的還款壓力。
• 申請債務整合：如果借款人身上的債務過多，導致還款壓力過大而延誤還款，可以考慮向專業機構申請債務整合服務，將各種不同的債務整合成一個統一的貸款方案。此種做法有助於管理債務，延長還款期限，並減輕還款負擔。