常見的貸款機構有銀行、代書、當鋪，以及融資公司。其中，當鋪的聲譽好壞參半，甚至對多數民眾來說，當鋪就相當於高利貸和地下錢莊，是一個不能接觸的機構。實際上，合法當鋪並不是高利貸，更不是地下錢莊。

合法當舖受到《當鋪業法》的監管，包括利息、質當物管理、營業準則等皆有所規範。某些禁止流通的物品，甚至是軍警機關的物品，在合法的當鋪中都不能交易。因此，當鋪孰好孰壞這個問題，答案依舊是有好，也有壞。正如同，合法當鋪的一舉一動皆受到法律的明文限制，在這之外，仍有些違法當鋪打著合法當鋪的招牌，做些侵害借款人權益的交易。

透過本篇文章，我們將為大家介紹，除了避免違法當鋪業者之外，向當鋪借錢還應該注意哪些隱藏風險。

許多文章都強調，進行貸款交易應該選擇合法的當鋪，但有些人或許不清楚辨識合法當鋪的方法。接下來，我們將為大家說明如何辨識合法當鋪：

首先，合法當鋪是依據《當鋪業法》的規範成立的，而《當鋪業法》有規定，合法當鋪必須在營業場所的「明顯處」公開以下資訊：

• 許可證。
• 負責人或營業人員之姓名。
• 以年率為準之利率。
• 利息計算方式。
• 營業時間。

因此，辨別一家當鋪是否合法最簡單的方式之一就是檢查其營業場所是否有公開這些資訊。

其次，當鋪的營業註冊地址必須與實際店面地址相符，且不得設立分支機構。如果借款人發現當鋪的營業地址與實體店面地址不同，該當鋪就有違法的嫌疑。

最後，借款人可以使用經濟部商工登記公示資料查詢服務網查詢當鋪的註冊資訊。透過網頁查詢可以得知當鋪的登記現狀、負責人姓名、統編、登記地址等公開資訊。需要特別注意的是，合法當鋪的登記現狀必須顯示「核准設立」才能算是合法當鋪喔。

你是否遇到過要求收取證件的當鋪呢？如果有的話，那你可能遇到違法當鋪了。法律規定，當鋪業不得收當政府核發之證照，這些證件只能用來確認個人身分。如果某家當鋪意圖收取你的身分證件和政府核發的證件，該當鋪就有可能從事違法活動。

然而，有些借款人在選擇汽機車免留車服務時，可能會遇到當舖收取行照的情況。這種做法有兩個主要原因：首先，是核對個人的車主身分；其次，由於免留車服務對當鋪來說存在相當大的風險，因此有些當鋪會要求借款人留下行照，以提供借款人保有汽機車使用的權利。

原則上，免留車服務的抵押行照與身分證借款是不同的，前者屬於合法的借貸模式，而後者可能會涉及個人隱私洩漏的風險。因此，當民眾前往當舖諮詢借款方案時，千萬不要被證件借款、身分證借款等說詞誘騙，為了一時的金錢需求而洩露重要證件，可謂是後患無窮。

《當舖業法》規定的利息上限是年利率30%，即平均月息不得超過2.5%。舉例來說，如果你借款一萬元，平均月息最多只能支付250元。此外，業者也不能預扣利息。

除了利息，當舖還可以依法收取倉棧費。不過，當借款人辦理免留車服務時，由於倉棧費屬於車輛保管的費用，而免留車通常不會再收取倉棧費，這點民眾也能注意一下。總而言之，向當舖借錢時，業者不應該巧立名目收取其他費用，如代辦費、手續費、諮詢費等，增加借款人的負擔。

然而，大多數代書或代辦公司皆會收取高額的代辦費、諮詢費以及手續費。而那些需要委託代辦公司的人，可能是沒有時間諮詢貸款細節，或是不清楚貸款程序的民眾。需要注意的是，代辦貸款的服務費通常是貸款金額的10%，並且這筆費用還不包括銀行或融資公司可能會收取的費用。若貸款申請失敗，這些代辦服務費、委託費也不會退還。

如果民眾對於貸款細節不清楚，如今有許多貸款公司都提供免費諮詢服務，立達汽車借款也提供免費諮詢專線0800-050-755。若民眾有貸款需求，可以先透過各家機構的免費諮詢服務，與專員商量關於貸款的申辦細節。這樣，你也可以自行準備文件辦理貸款，而不必支付額外的費用，節省開支。

若借款人不滿意原本的貸款內容，想透過轉貸等方式變更貸款機構的話，根據合約條款，大部分的借款人需要支付違約金才能變更貸款機構。而違約金的算法各家不同，有些違約金是以「借款本金之3%計」，也有些違約金是以「借款餘額1%計」。無論借款人有沒有考慮支付違約金的可能性，簽署貸款合約時都應多加關注違約條款。

此外，保人應盡量避免成為連帶保證人。許多人可能會因為人情或其他因素，不得不擔任某些親友的保人，若是一般保人還好，但連帶保證人就萬萬不能！連帶保證人相當於債務人，當貸款機構找不到債務人時，他們可以直接要求連帶保證人清償貸款。

而有些機構提供的合約條款可能包括「放棄先訴抗辯權」、「乙方不履行，丙方應履行」、「連帶保證人」、「負連帶責任」等詞語，這些詞語都意味著該合約所指的保證人涉及到連帶保證人的義務，千萬要避免簽署有此類詞語出現的合同。

有些當舖在受理汽機車貸款時，可能會要求進行車輛過戶。實際上，這是不合理的要求。汽機車屬於抵押品，而貸款機構只能依法收取利息和倉棧費，免留車則免倉棧費。通常情況下，他們不能要求借款人將車輛過戶。

此外，借款人也應留意當舖的滿當期限。根據法律，滿當期不得少於三個月，少於三個月以三個月計之。若滿當期到，當舖仍應給予五日期限，供借款人贖回物品，或是延期滿當日。倘若期限已到，而借款人未處理的話，該物品的所有權才歸屬於當舖。

向當鋪借錢雖然風險多，但大部分的當舖皆受到《當舖業法》的規範，其利息和營業項目都受到法律約束。選擇合法當舖就是避免貸款陷阱的第一步。此外，你可能經常會在路邊或網路上看到來自當舖的廣告，大多數都標榜著"來就借"、"當日審核當日放款"等宣傳詞語。實際上，這些詞語只是為了吸引客戶的關注，能否真正通過審核不一定。而即便是合法經營的當舖，他們也需要時間評估借款人提供的擔保品價值以及借款人的信用和財務狀況，才能進行審核放款，並沒有申請就馬上放款這回事。