在城市的街頭巷尾，我們總是可以看到一個明顯的「當」字招牌，沒錯，這就是我們經常會看見的民間當鋪。對於沒有當鋪借錢經驗的人來說，當鋪就像是一個陌生的地方，似乎只有走投無路、為生活所迫的人才會去的地方。

儘管當鋪是經政府法規監管的合法機構，但對一般人來說，當鋪與高利貸、地下錢莊相比似乎差不多。然而，事實真的是如此嗎？當鋪真的那麼恐怖？如果你願意花時間了解當鋪的話，你就會發現，其實當鋪跟你想的完全不一樣。

「當鋪的利息那麼高，不就是高利貸嗎？」

其實，當鋪與高利貸還是有很明顯的差異。《當鋪業法》已明文規定，以年利率30%為限，超過即違法。正當的合法當鋪通常不會從事高利貸，因為這不僅是在砸自己的招牌，還會觸犯重利罪。如此損害自家聲譽的行為，一般的當鋪老闆都不會冒險這樣做。

那麼，怎樣才算是高利貸呢？一般來說，只要有觸犯「重利罪」跟「加重重利罪」的機構，就可以被視為高利貸。

「重利罪」

• 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
• 前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

「加重重利罪」

• 以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。
• 前項之未遂犯罰之。

不可否認的是，許多高利貸業者的確會以當鋪、代書代辦、貸款公司等各種名義誘騙民眾借款，然後再收取不合理的利息和手續費。最重要的是，這些不良業者在收取這些費用時，通常不會訂立任何合同，只是隨意收取高額費用，完全沒有任何收費依據。

當民眾向當鋪借款時，合法的當鋪業者會開立一份印有借款利息、還款方式、還款期限等重要資訊的「當票」。借款後，有收到業者給予的當票，才算是合法的當舖借款流程。

合法當舖不僅受到法律的規範，也受到當地轄區警局的監管。如果民眾遭遇高利貸或暴力討債等情況，可以直接向當地警察局舉報。因此，即便合法當舖的錢收不回來，也不會貿然使用暴力討債這種做法，而是類似於銀行，按照法律程序來追討債務。就當鋪老闆來說，他們也不會冒險讓自己捲入司法糾紛。

一般情況下，合法的當鋪業者會在款項到期之前，通過電話提醒借款人支付款項。如果借款人陷入經濟困難，我們建議在這個時候主動向當鋪說明情況，以延長還款期限或支付利息。如果借款人置之不理，時間一到，當鋪可依法將典當品售出，或是以法律程序追討債務。一旦事情發展到這個階段，借款人的信用就會產生嚴重影響，日後若想在當鋪或銀行借款就會非常困難。

因此，我們還是建議借款人按時還款，如果遇到困難，理應提前通知借款機構並說明原因，大多數的合法機構都會諒解。但若借款人未主動告知，並避免貸款機構的聯繫，當鋪通常只會等待法律規定的3個月又5天的滿當期，時間一到，當鋪就會直接將抵押品流當，借款人的信用也會受到嚴重影響。

由於當鋪的歷史悠久，老一輩的人曾經說過：「萬物皆可當。」這也是不少人對於當舖的最初印象。在過去的年代，許多貧困的家庭為了維持基本生計已經相當不易，有些家庭甚至為了短暫的溫飽，不得不拿家中的日常用品去換取現金。然而，如今的時代已發生了變化，現在的當鋪是否還接受「萬物皆可當」這種做法呢？

當鋪在政府的法規下，除了明令不可收當的違禁品、私人證件、軍警及政府的私人財物等特定物品之外，其他合法且具有價值的物品，當鋪都可以收。但是，各家當鋪對於物品價值的評估可能會有所不同。

意思就是，假設民眾持有一顆寶石，他想拿去當鋪典當，如果當鋪有專業的寶石鑑定家，這顆寶石就能典當到它應有的價值。倘若客戶去的是一家不懂寶石價值的當鋪，即便這顆寶石價值連城，當舖也有可能只願意提供較低的借款金額。

除此之外，有些民眾可能會攜帶一些難以轉售或照顧的物品，如防彈背心、寵物等。即便這些物品不違法，但由於當鋪缺乏此類物品的銷售渠道，除非業者自己願意收，否則大多數當鋪通常不會收當。

因此，若民眾想前往當鋪典當物品，建議還是以合法且有價值的物品為主。除了違禁品不被接受之外，有些難以轉售的物品，民眾可能需要逐家詢問店家是否願意接受。