儘管汽車貸款是有車就能貸，但要如何貸款，貸怎樣的方案，其中的差異可是截然不同。隨著方案選擇的不同，利率和貸款額度也會有所不同。因此，如何選擇最適合自己的貸款方案以及如何挑選合適的貸款途徑，都是貸款前要慎重考量的因素。

網路上的資訊雜亂無章，有些不僅無法解惑，甚至還會產生誤導。若您希望更加瞭解汽車貸款，歡迎聯繫立達汽車借款獲得更準確的答覆。立達汽車借款能幫助您理解不同的貸款選項、利率差異、還款方式，以及申請流程，並根據您的個人情況提供最合適您的貸款方案，讓您安心申貸。

汽車貸款根據其「用途」可分為兩類，一是用於購車的「購車貸款」，另一是為應急資金需求的「原車融資」。在大多數情況下，新車貸款具有較低的利率，且通常只能透過車商或銀行等特定渠道申請貸款。

【新車貸款】

購買新車時，一般的購車者會考慮兩個選項，其一是透過車商辦理新車貸款，其二是向銀行申請新車貸款。向車商申請貸款的情況下，車商通常會提供0利率的分期貸款選擇，或者提供較低的頭期款選項。一旦購買者確定車型和貸款方案後，與車商合作的貸款機構將會直接提供貸款。

若向銀行申請貸款，銀行會進行信用評估並考慮購車者的財務狀況。通常，銀行最高能提供購車價的9成作為貸款額度，並提供較低的利率。但前提是，購車者必須要能證明自己的財力和信用良好。

看到這邊，您是否覺得車商的0利率方案很吸引人，但真的有這種好事嗎？首先，貸款無論如何都會產生一定的利息成本。0利率方案便是車商先承擔這部分利息成本，但這種做法通常不會為購車者提供折價空間。

然而，低頭期款、低月付也是相當吸引人的貸款方案，但這種方案可能不會涵蓋完整的購車金額，因此貸款結清後，會導致仍有一部分的尾款未結清，而購車者需要一次性支付剩餘尾款。舉例來說，若一輛新車價格為100萬，頭期款只需20萬，每月還款金額為1萬5千元，貸款期為40期，那麼在貸款結清後，購車者仍需支付剩餘的20萬元。若無法順利支付，將會導致短期內的資金周轉困難。

因此，購車者在考慮購車方案時應仔細閱讀合同條款，並向車商或貸款機構詢問有關貸款的細節。千萬不要被0利率、低頭期款的字語所迷惑，應謹慎考慮自己的財務狀況和預算，並仔細研讀貸款合同的所有條款和條件。

【中古車貸款】

中古車貸款也是購車貸款的一種，簡單來說，它是用於購買中古車的分期貸款。那麼中古車貸款的利率究竟有多少呢？基本上，中古車貸款的利率比新車貸款高，範圍大約介於3%到30%之間。造成這種差距的主因，除了所選貸款機構的不同，還受以下三個因素影響：

• 汽車車況：汽車的內外觀是否正常、是否為泡水車、引擎煞車是否正常、車身結構是否被大幅度修改過等等，都會影響貸款機構對汽車價值的評估。
• 信用狀況：銀行通常都會提供較低的利率，但透過銀行申請貸款需要注意申請人的信用狀況，這是極為關鍵的因素。倘若申請人的信用有瑕疵，也可以考慮向融資公司或民間貸款機構申請貸款。但需注意利率是否合理以及自身的財務狀況是否負擔得起。
• 還款能力：與信用狀況相關的便是還款能力。換句話說，也就是穩定的工作證明。無論是向銀行、融資公司、民間機構申請貸款，申請人的還款能力都是極為重要的評估標準。

【原車融資】

與一般購車貸款不同，原車融資是以自己名下已繳清車貸的車輛作為擔保品進行貸款。通常，只有當貸款已全部償還，並且車輛的所有權完全歸屬於車主時，所申辦的貸款，才能稱之為「原車融資」。

那麼，還有貸款的車輛能夠再申請貸款嗎？當然可以，但這種情況不稱為原車融資，而是「原車增貸」。

• 原車融資：當車貸已繳清的情況下，將汽車作為抵押品申請貸款。
• 原車增貸：當車貸還未繳清的情況下，向原本的金融機構再次申請貸款。通常，這種情況下會根據未償還的剩餘貸款和利率進行一些調整。

原車融資的平均利率大約在6%到12%左右，其利率主要是根據汽車的殘值而定。隨著汽車的使用時間增長，殘值會逐年減少。即使汽車保養得再好，使用年限仍然是硬傷。

【原車轉增貸】

原車轉增貸，顧名思義就是將名下還有貸款的汽車再次申請貸款。根據貸款機構的不同，增貸可以進一步區分為原車增貸和原車轉增貸。

• 原車增貸：在名下仍有未還清貸款的情況下，向原本的金融機構再次申請貸款。
• 原車增轉貸：在原車貸款尚未完全償還的情況下，向另一家金融機構申請貸款，且該機構幫忙支付未償還的貸款後，再將貸款轉移到他們身上。簡單來說，若您最初向A銀行申請貸款，但後來決定轉向B銀行，您可以向B銀行申請「原車轉增貸」服務。B銀行將代您償還未還清的貸款，之後您只需向B銀行償還新的貸款即可。

【老車貸款】

上述提到的貸款方案通常僅適用於15年以下的車輛。超過15年的車輛會被視為「老車」，而老車在申請貸款方面會更受限制。汽車貸款的評估核心是車輛的「殘值」，殘值會隨著汽車使用年限逐漸減少。因此，儘管15年以上的老車保養得再好，但它們能夠貸款的金額也相當有限。對於15年以上的老車，向銀行申請貸款也幾乎不太可能。因此，若民眾有老車貸款的需求，只能考慮向民間貸款機構申請貸款。